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来自北京商报

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《开贴谈香港保险和国内大陆保险的区别》


正值亲朋好友拜年时节，给孩子发红包必不可少。少则数千元，多则上万元的压岁钱成为孩子每年不菲的收入，而春节期间，险企也借助保险产品角逐少儿理财市场，紧紧盯上了孩子的压岁钱。那么，在孩子成长过程中，保险应当如何让压岁钱发挥更大的作用？

　　做足意外保障

　　相关数据显示，由于儿童自控能力较弱，且顽皮好动、探究欲强，对潜在的意外伤害预见性差，儿童成为意外事件发生群体的重灾区，占比超过七成。因此，作为家长，除了教育孩子增加安全意识并提供适当的保护措施外，也需要借助保险来为孩子提供必要的风险保障，以便在孩子遭遇意外伤害时，能够及时得到救助医治。

　　如 果通过压岁钱买少儿保险，首先应当发挥最基本的作用，即意外风险保障。家长为孩子购买意外险时，应该考虑医疗补偿。一般来说，宝宝出生7天后即可投保。目 前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售，保险专家建议年轻的父母在为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险 作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险。

　　值得注意的是，家长为孩子购买意外险，应当注意风险保额，不得超过10万元（航空意外并不受此限制），如果超额投保或重复投保，超过限额部分无法获得赔付。

　　意外险健康险“双组合”

　　在春节期间，尽管各家险企主推理财型保险，但或多或少都有意外事故或重疾保障的功能。而为了给宝宝提供十足的安全保障，意外险和健康险的双重组合成为少儿投保的首选。

　　近年来，儿童意外死亡、先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾功能衰竭等发生率逐年递增。中德安联人寿统计的理赔数据显示，在0-18岁儿童理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%，其中0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高。

　　通常而言，孩子在5岁前患病率较高，家长在打理压岁钱时，买保险可以关注一下重疾险以及健康住院、医疗等附加保险。对此，保险专家建议年轻的家长，在为孩子购买意外险的同时，要多考虑健康风险，借助保险虽然不能避免疾病的发生，但是能有效地转移风险，保障家庭生活安定。

　　有的家长既希望孩子获得保障，又想让钱不缩水，返还型产品将是不错的选择。如果孩子的压岁钱数额较小，放在银行所得利息并不多，父母可以考虑为其购买返还型重疾险。这样，一方面可以将小钱积累成大钱，另一方面也可以为父母最为担心的孩子大病提供重疾保障。

　　保障理财“双挂钩”

　　“先把压岁钱存起来，等孩子上大学时再取出来”是多数家长的心声。而定期寿险作为强制储蓄的保险产品，可以设置孩子18岁作为保险责任结束点，以保证孩子在上大学时能一次性领取保险金用来缴学费。

　　目前来看，更多的长期理财型保险多为组合搭配，如分红险、万能险与保障型产品结合起来提供更全面的保障。

　　此 外，带有保障功能的教育金保险计划则更适合低收入家庭，适宜从幼儿园开始就为孩子准备教育补贴的家庭购买。孩子5岁后，家长就可逐渐倾向教育年金保障保险 等产品，用保险给孩子建立一份长期教育保障计划，以便于在孩子小学、大学、结婚等各个阶段都有足够的经济实力来支撑和保证其顺利成长。只要按期缴纳相应的 保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金。

　　目前，越来越多的险企为了迎合消费者的长期理财需求，推出分红险与万能险的“双账号”保险计划，通过保险资金在两个账户间灵活转换实现增值，客户若不领取分红险的红利和生存金，这部分资金可直接存入万能险账户享受复利生息待遇。

　　此外，家长为孩子买教育金类保险时，最好购买豁免保费附加险，以防家长发生意外导致身故或残疾，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。

　　从摇篮到养老

　　尽管有保险专家建议，为儿童买保险缴费期限不必太长，可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择合适的险种为自己投保。不过，现在绝大多数家庭只拥有独生宝宝，因此家长总会想方设法为孩子的成长考虑得更全面、更持久。

　　在市场上，越来越多的保险公司针对不同人群推出综合性的保险理财计划，其中就包括儿童。例如，太平洋人 寿在春节前夕推出全生命周期保险理财新产品“东方红·样样红保险理财计划”，以期覆盖孩子从摇篮到养老的人生全过程。该理财计划由东方红·样样红年金保险 （分红型）、附加老来福养老年金保险（分红型）、附加少年智教育金两全保险（分红型）、附加财富管家年金保险（万能型）（2013版）、附加投保人豁免保 险费意外伤害保险组成，涵盖教育金到养老金的全生命周期理财服务，并同时提供风险解决方案。

　　家长在为孩子打理压岁钱时，除了获得风险保障和 教育金之外，还可以用余下的部分来进行更长远的规划。不过，越全面的保障和更多的理财需求，需要支付更多的保险费，这对于家庭的经济能力也提出了更高的要 求。保险专家指出，家长在为孩子打理压岁钱时，除了根据孩子的实际需求进行规划外，也应当考虑家庭的经济条件，以便实现持续缴费。