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《开贴谈香港保险和国内大陆保险的区别》

■有些保险真正的保障时间,并不仅限于合同上的那一区间:在一些情况下,保单上的保险期可以顺延或得到“宽限”。制图/王云涛

　　■新快报记者 李驰

　　如今手头上拥有保单的人越来越多,至于说它能保障多久,白纸黑字全都在合同上。短期保险有一个星期的,也有一年的;长期保险有一年的,也有几十年的。

　　这些保险真正的保障时间,是否仅限于合同上的那一区间呢?突破这一区间保单就彻底失效了?不是的!有些保险就算到期了,但其保障期是有“弹性”的:遇到一 些小曲折,保险公司会顺延保障时间。此外,有些保险到期后,还会有长达数月的“宽限期”,在这一期间你依旧能够享受到原有保障。若遇到地震之类的重大灾 害,有的保险公司会为失效保单开启“绿灯”,让你的保单仍然管用。

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　　保障期内起飞,航意险保单不失效

　　对于经常打“飞的”出行的人来说,航意险不是一个陌生的名词。根据出行的时间长短,航意险有不同的有效期,有仅针对单次航班保障的,有短期(比如1天或7天)的,也有一年期的。

　　单次保障的,是与所乘航班直接挂钩,有效期从步入机舱开始,到走出机舱结束。短期和一年期的都是在某段时间里,只要你乘坐飞机,就可以得到相应的航空意外保障。

　　值得注意的是,像1天期或7天期这种短期的航意险的保障时间较短,航班一旦出现延误,加上自己没细看保单,很容易陷入保险“真空期”。说不定在飞机还没起飞的时候,保单就已经到期了。

　　这是否意味着,起飞和落地都需要在保障期内才行呢?不一定。事实上,只要飞机起飞的时间在保单到期前,不管飞机什么时候到达,你手上的航意险保单看似过 期,实际上是有效的。如果说飞机起飞时间超出了保障期,那肯定是无法保障的,即便是天气等其他原因导致的飞机延误。

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　　境外旅行险保障能顺延,最长保全程

　　这种有“弹性”的保障期也能够反映在境外旅行险的身上。从多家外资险企推售的境外旅行保险来看,保障期限有长有短,短则5天或一个星期,长达半年至一年。

　　在这些境外旅行险的产品条款里,它们都有一项“自动顺延”的描述:“由于死亡、身体遭受严重伤害、疾病、或公共交通延误,保障自动顺延至行程结束。”具体 而言,在合同有效期内,投保人在境外旅行时,遇到一些不可抗逆的原因,包括恶劣的天气情况、自然灾害、罹患疾病或遭受意外事故等,都可能导致投保人的旅程 延长。而此时,自己所投的境外旅行保险合同已经逾期。

　　保险公司对这种情况的处理方式是,免费自动延长“失效”合同的保险期,最长可保障到旅行者旅程结束。反之,如果不是因为上述原因导致的旅程延误,并且在保险合同到期时,旅行者仍没有回到国内,那就无法享受“顺延”。

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　　忘交分期保费,宽限期内出事也能赔

　　跟房贷分期付款一样,有些长期寿险产品也可以分期缴付保费,但有时候可能会因为各种原因忘记缴费,那么保单会不会因此失效呢?除了大家所熟知的“保障期间”,在保险中还有一个比较人性化的期限,叫“宽限期”。

　　以定期寿险为例,如果选择分期支付保费,投保人在缴纳首年保费后,按理说应该在满一年时缴纳次年的保费。但在首年和次年之间有个“宽限期”,寿险一般为 60天,即便是在这60天里没有缴费,发生保险事故后保险公司仍然能理赔。但是,险企不会做亏本的生意,如果你获得了全额赔付,并且合同已经终止,也要补 交当年所需缴纳的保费。

　　需要注意的是,想要获得宽限期,你在签投保单时必须要选择“自动垫付”。所谓的“自动垫付”是指,保险公司会把寿险保单的现金价值拿来支付应缴保费,所以逾期了也没事。

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　　靠主险现金价值,医疗险也能“宽限”

　　除了上文中提到的长期寿险,有些一年期医疗险到期之后也有“宽限期”。在医疗险条款中,都会有“宽限期”的描述。在“宽限期”内发生保险事故,医疗险可以赔偿。只不过,医疗险的“宽限期”相对短一些,一般是10天或30天,条款里面都有不同规定。

　　之所以医疗险也有“宽限期”,是因为它往往以附加险的形式出售,其主险为定期寿险、分红险等。只要你缴纳保费,无论时间长短,主险都有现金价值(一般超过 应缴保费)。医疗险到期后,哪怕没有及时续保,保单的效力仍然存在,即在此期间出险,你一样能够享受到医疗险保障。

　　有人会指出,同样的是一年期产品,意外险是否也有“宽限期”的说法呢?意外险想要有宽限期,也必须要以附加险的形式存在,其主险一定是长期寿险,而且在投保前要签订续保条款。实际上,一旦有续保条款,在运营方面也就等同于长险。

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　　过了“宽限期”,保单也只是进入“休眠”

　　无论是长期寿险还是附加医疗险,过了“宽限期”还没有缴纳保费,那你的保单就真的要失效了。保险公司的规定是“合同效力”中止,此后发生的保险事故,保险公司不承担任何保险责任。

　　不过,保险公司的措辞是“中止”而非“终止”。按照规定,只要你在“宽限期”之后的两年内补交应缴保费,那么你的保单就会“起死回生”,保险合同的效力得到恢复。此前你所拥有的任何保险保障,可以继续拥有。

　　但是,如果因为个人经济压力或其他原因,导致你确实无法补交保费,保险公司有权解除保险合同。等到这时,你的保单就会彻彻底底地失效。

　　一般而言,在保险到期前,保险公司会通过短信、电话等形式提醒缴费。但自己也要记住,保单“宽限期”60日加上保单失效之日起两年共26个月,在这期间,你都可以申请保单复效。

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　　遇到特殊事件,有险企会延长保障

　　按照规定,保险期限一经确定,是不能随意更改的。但要是遇到一些特殊的情况,如“地震”之类的重大灾害,一些实力较强的保险公司会“特事特办”,改变保险责任期限。

　　在前不久的尼泊尔地震中,很多险企都加入到救援保障的队伍中。中国人寿发布八项承诺,其中一项包括“对被保险人因灾害事故导致超出当期合同保险期间的延续治疗,公司在保险金额范围内,延长承担90天的保险责任。”

　　据了解,在此前的一些灾难面前,有保险公司还规定,对于因灾害事故未及时缴纳续期保费的投保者,可延长缴费“宽限期”至3个月,这比常规的“宽限期”多出 一个月。在这期间,保险公司正常承担保险责任。与此同时,合同的中止时效也有可能得到延长。以前是两年的期限,碰到地震时,实际会突破必须两年内申请复效 的限制。