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《开贴谈香港保险和大陆保险的区别》

去买香港保险，占一点香港人民健康长寿的便宜，还是挺美的。人不能因噎废食，别因为八竿子打不着的买卖水货的内地商人不受欢迎，就关闭了自家理财的一扇金门。

　　文|酸樱桃

　　王女士不太会炒股，但是喜欢研究各种理财产品，其中保险是她分外青睐的一种理财方式。她觉得有了万全保障，安全感爆棚，人生完整之后方能谈及其他。

　　自从有了孩子，王女士时刻感觉到作为父母的责任重大，翻翻以前为自己和先生购买过的保险，觉得随着通货膨胀，又需要补充一些重疾险了。此时市场上大热的香港保险吸引了她的注意。

　　最初，王女士听说香港保险比内地便宜，但是随着研究的深入，她发现价格不是唯一的诱人因素。对比自己一起购买过的内地的重病险，她惊讶地发现，香港的重疾险包括的大病比内地多很多，而细节的条件又宽松太多，越看越是令人欲罢不能。

　　要去香港买，难吗?

　　行动派的她，迅速在网上做足功课，联系了一位资深的香港经纪人，沟通了家庭和身体状况后，几番来回敲定了自己和先生的重疾险产品，提前把所有需要的表格填好，带好身份和住址证明，出国旅游的时候，顺便转机去香港住两天，按约定时间去保险公司和经纪人签单付款。
　　

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在保险公司与经纪人核实所有证件，签单，核保，付款，大概用了不到一个小时。回家之后两周左右，王女士就收到保险公司寄来的保险单正本，这次的旅游&买保险活动就大功告成。

　　香港有大大小小一百多家保险公司，王女士和经纪人确定购买的是友邦AIA公司的两款产品，来到海港城的友邦时，王女士毫不意外地看到，大堂里几乎全都是来自内地的客户，把大厅挤得满满当当。

　　与王女士一样的内地顾客，在2014年上半年，累计为香港保险业贡献了超过100亿港币的保费，在香港6个月内保费546亿港币中占18.4%比重，创历史新高。而同期内地保险业的增长速度远远低于香港。其巨大差异，值得内地保险业人士深思。

　　香港保险为何价格低？

　　香港的一位资深保险经纪人杨女士，对比了友邦公司一款重疾险，同样是35岁女性，换算成同等的保额与缴费时间，保障时间一样的条件下，在香港出售的这款产品比在内地的产品便宜近三分之一。

　　香港的保险产品为何能如此低价？根据保险产品的设计原理，香港保险公司是以香港人口统计数据来精算得出产品费率，对比起来，香港人均寿命比内地高出10岁左右，而整个相对发病概率和死亡概率却比内地低很多，因此得出的费率就低很多。对于非吸烟人士，还有进一步优惠。不考虑汇率风险的话，产品自然相对划算太多。遐想一下，去买香港保险，不仅是为香港繁荣做贡献，也要顺便占一点香港人民健康长寿的便宜，还是挺美的。至于香港近期发生的不太喜欢内地游客的事情，说到底也不是针对全体内地游客，而是部分行为。就事论事而言，人不能因噎废食，王女士也不会因为八竿子打不着的买卖水货的内地商人不受欢迎，就愤然关闭了自家理财的一扇金门。

　　对于收入较高的精英人士，如果希望买到大保额的产品为自己和家人做完全保障，香港保险的价格低廉，分外划算。

　　别期待有太高的红利

　　一提到保单分红，很多人的感觉都是：根本拿不到多少，大多数都是纸上写写而已。这种错觉主要来自于几方面原因：一则内地产品历来分红率非常低，而通货膨胀率比这个分红还要高，长期理财的效果不佳。二则保险产品的理财功能普遍偏弱，即使分红相对较好的产品，也不可能与股市里的高回报相比较。三则保险的分红，想得到较多收益，只能靠长时间的滚雪球效应才能实现。一般都是用作养老金考虑，而不能期望值过高。

　　现在市场上重疾和分红险，普遍都有着红利这一项理财功能，投保时间越长，红利累计越多，而这种红利都是复利计算的，通俗讲，就是拿时间换金钱的概念。想要投资一两年，就取得很高收益的想法，并不适合这种理财方式。长期投资的话，考虑到保险首要的保障功能之后，分红不会太高，比较不同保险公司的产品分红情况，最好的办法就是查阅以往数据。

　　消费者购买之前可以请经纪人或者自己对比同类型保单的历史情况。看重保单分红盈利能力的消费者，可以对比多家，找到适合自己的产品。

　　值得注意的是，内地保单在正式签署时，不会将分红预期附在正式保单一起。而香港几家大保险公司的正式保单，敢于承诺一定数额的分红预期，会将这一页纸附上。

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保障范围广、期限长

　　归根到底，保险产品的基本功能是保障。同为保险产品，内地和香港产品保障的区别在哪里？

　　对比王女士手里的两份保单，内地保单通常是保障40种大病和10种轻症，而香港的重疾一般能够涵盖50多种大病和18种预先给付疾病，其中8种是儿童高发。不同公司的产品具体不同，有的产品还会涵盖相对更多种类，如保诚的危机终身加倍保，涵盖47种早期严重疾病，52种严重疾病以及6种末期严重病症。

　　王女士前些年为自己购买的大病险，每年3000多元人民币的保费，10万保额，保到65岁，有一定的分红。但是她现在对这份保单看都不想看一眼，对比起来，只恨自己当时没有了解香港的保险。

　　因为对于年轻人来说，得上重疾的几率相对低。而过了65岁，几率却大幅度飙升。这时候保单责任终止，简直可以说是被保险公司利用了一把，然后再扔到了半路上。现在仔细想，到了65岁之后，除了社保还是没有足够的保障，而社保中限制重重：不能随意迁徙到国外住个一年半载的，万一生病只能回国治疗；不能用效果好的进口药特效药，必须用社保目录里的药，有时候进口药和国产药差距就是那么大，效果好，副作用少，但是要自己掏腰包；社保有金额限制。最为悲催的是，到了那个年纪，再去找保险公司，已有病症肯定不被承保，如果仍然身体健康，保费也要巨贵甚至倒挂。至于分红太低，无法抵御通货膨胀，都已经不是首要考虑的问题了。

　　而香港保险，重疾都是保障到100岁，怎一个厚道了得。想要老有所依，又不跟儿女伸手，消费者一定要擦亮双眼，牢记选择保终身的重疾险，而不是仅仅保十年二十年的。

　　免责条款少、免体检的保额相对高

　　内地保险不承保战争、核问题和艾滋病，间接感染艾滋也不管。香港保险中，对于不幸因输血感染的艾滋病是可以理赔的，对于因职业原因如医生接触病患导致感染艾滋病也给予理赔。

　　内地保监会为了防范道德风险，特别规定未成年人的身故保额不能超过10万元人民币，以防恶意为孩子投保。香港保险对于孩子的身故保额没有这样的限制。

　　内地重疾险中50万元就算是高额，必须体检。儿童的重疾额度原则上不能超过一方父母的额度。免体检保额随着年龄增长呈降低走势，如40岁以上人士，如果想保35万元额度以上的重疾，也需要体检。香港保险中，10万美元的保额很常见，50万美元额度以下不需要体检。孩子的重疾险额度最高不超过30万美元。

　　对比下来，内地人民的身价之低，真是令读者心酸。

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理赔还是挺容易的

　　从程序上看，内地和香港理赔没有本质差异：都是理赔申请表格+看病的资料文件检查结果等+身...份...证明+正本或者副本保单等等。香港的资料需要寄快递，理赔结束后又会把支票和正本资料寄回。

　　香港的保险理赔成功率高，只要事实状况符合保单描述，单据齐全就会得到赔付。这不仅仅是保险业的先进，更重要的还是整个社会诚信度高，投保人对保险产品的了解程度较深，医生对保险公司理赔处方具体要求相当理解，对于病人有保险理赔的需求司空见惯，配合度高，在各行业监管严格和自身职业操守等原因的综合作用下，一般不会开没有必要的药...品和治...疗..程序，保险公司与医生和客户三方之间的互相信任程度高。上述的每一环节都直接决定了理赔工作的难易。而理赔是否容易，又决定了保险公司的形象，在竞争非常激烈的保险业中，客户得到的服务是否优质，自理赔工作可窥一斑。可以说，保险公司怎么做，整个社会都在看。

　　香港近年来愈加重视内地客户，大多数三甲医院都已经进入各大保险公司理赔名单中，尤其是一线大城市，而且医院还在逐年更新添加中。因此内地客户购买香港保险已经没有这方面的后顾之忧。保险公司理赔时，需要客户提供医院所有的单据原件，而审核之后，保险公司还会退回这些原件给客户，这样客户可以继续去申请国内的医保报销，因为，国内医保一般是不会再把原件退回给客户的。

　　笔者也咨询了内地几大保险公司的代..理..人，就理赔时效来说，内地保险在这一点上已经越做越好了。小的理赔经常2-5天到账，大的理赔7-10个工作日，复杂一些的不超过30天。代..理...人特意提到，两年内出险的理赔，审核会分外严格，从道德风险防范的角度看来，也是可以理解的。毕竟整个社会的诚信度都有待提高。

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服务好才是真的好

　　香港保险业历史较长，是一个非常成熟的行业。由于社会法律健全，监管严格，保险业的整体信誉度高。在内地提起保险从业人员，很多人都避之不及，不堪其扰，而在香港，保险经纪人是人们生活中不可或缺的理财顾问，口碑比较好。相比之下，内地保险业近年来在不断进步中，同时还有巨大的上升空间，有很长的路要走。内地保险业的发展，远没有香港保险业成熟和完善。

　　各方面细节一比较，无论是条款的细致程度，还是从业人员的素质，甚至是消费者对保险的理解和看法，有着上百年历史的香港保险业毫无疑问是胜出一筹。在全球化视野的当今社会，唯有踏踏实实做好每一个细节，才能最终得到消费者认可和推崇。

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Tips：

　　买香港保险的普遍顾虑

　　汇率不确定

　　汇率是内地客户最先考虑到的问题。港币贬值，那么买港币的重疾或者分红险，定然要担心长期红利收益受到影响。美元近期走强，短期看配置美元资产是个好的选择。那么对于长期理财产品来说，按一定比例多重配置，总是好的。

　　付款方法

　　现在内地客户购买保险，在香港很多保险公司可直接刷银联卡交费，刷卡无上限。内地银行汇款给香港保险公司也可以。以后需要提取现金时，只需要给香港的经纪人寄去签字的提取表格，即可banli。如果客户有香港的银行账户，那么开支票给保险公司，或者转账均可。

　　友邦和保诚现在都可以使用银联卡网银自动扣款来续费，甚至理赔款可以直接打给客户的内地银联卡中。相信以后这些方面还会越来越方便。

　　经纪人还是..代...理..人

　　经纪人和代...理..人，听起来都是中间人的意思，但是有很大区别。代...理...人专门代.....理某一个保险公司的产品，对自家的产品系列非常了解，根据客户的需要，推荐适合客户情况的本公司产品。而经纪人是与经纪公司签约，可以销售各大保险公司的产品，根据客户不同的情况，推荐不同的产品组合。

　　地下保单

　　任何社会都会有垃圾和糟粕，那么购买产品之前，也务必睁大双眼，检验经纪人是否有合法的资质，签单要本人去保险公司签署，走足一切程序，交费直接交给保险公司，而不能图一时方便，听信不规范的代..理...人或者经纪人劝说，伪...造...港..澳..通行..证和签名，来订立保险合同，更加不能在本人不去香港的情况下，又把钱直接交给经纪人，委托经纪人去保险公司交费。这样操作得来的保单，俗称地下保单，完全不受香港法律保护。

　　必须到场

　　买香港保险，必要条件就是本人必须到场，这一条毫无商量余地。不是香港居民，就需要提供港澳通行证或者护照，入香港境内时，入关都会有一张入境纸，上面写清了入境时间。这些证明给保险公司存档，确定了购买时本人在香港境内，那么签署的保单就是受香港法律保护的合法保单。同时必要的还有身份证和住址证明。

　　18岁以下儿童，父母或者祖父母来签字购买即可，孩子不是必须到场。7岁以下的孩子，需要携带孩子的接种本，出生证明，7岁以上还需要携带一年内的学生手册或者成绩单等在学证明。

　　体检

　　如果身体健康，没有什么既往病史，那么与经纪人沟通之后，基本不需要提供体检报告或者在香港体检，只需如实签署文件中关于身体状况和家族病史等方面问题即可。保额较高的，保险公司会提前要求客户做体检。

　　如果有既往病史，那么附上历史病例和各种相关记录，提前交给保险公司预审，如果保险公司认为没有问题，也不需要体检。如果保险公司认为需要体检，那么就要去香港体检之后签单，提前预约好体检和签单，一两个工作日也都能完成。

　　王女士在保险公司看到，有的客户有既往病史的，保险公司要求某项或者某几项加费才承保，费用变得很高。如果能够年轻或者生病前就投保，费率无疑会低很多。

　　不允许破产 VS 允许被收购

　　网上很多极端信息，黑香港保险。其中很多提到了这一条：内地保险公司不允许破产，而香港允许，以此作为内地保险的安全筹码。那么这里必须澄清，香港保险公司并非他们所说是允许破产倒闭，而是允许被收购，收购之后yewu继续运营，并不影响客户的理赔。例如从前荷兰ING保险公司在香港澳门和泰国的yewu，被李泽楷旗下的盈科拓展集团收购之后，更名为富卫（FWD）人寿保险，在香港也是比较热门的保险公司。

　　定点医院

　　网上还可以查到很过时的消息，谣传香港保险中不涵盖内地三甲医院，这种说法也都属于子虚乌有。香港的重疾险没有这方面限制，国内的一千多家三甲医院就诊都可以赔付。研究产品之前，消费者就可以向经纪人索要这个清单。也可以上各大保险公司官网查询最新的可赔付医院清单，做到心中有数。

　　诉讼

　　自2013年5月1日起，香港保险索偿投诉局宣布，按照香港法律，对于所有有效的合法保单，所有保单持有人都可获得投诉局的免费服务，将为所有投保人处理个人保险合约的索偿纠纷问题。香港保险索偿投诉局是非ZF机构的自律监管机构，专门执行自律监管计划。如果消费者与保险公司索偿纠纷发生争议无法解决，就可以向该机构提出索赔程序，委员会一旦裁决，保险公司不能上诉，而个人可以另行起诉，该机构用这一方式来最大限度地保护消费者权益。

　　内地居民购买了香港保险，如果一旦遇到纠纷无法解决，按照香港法律，一定要去香港诉讼。所有在香港购买的合法保险，都受到香港ZF、香港法律、保监会的保护。香港的保险体系相对健全，监管制度严格，与内地相比，香港的保险违规经营或是违反诚信属于犯罪范畴，会被追究刑事责任。而内地保险业违规，是需要负担行政法律责任。

　　香港电视剧电影中，经常出现的一句话就是：香港是个法制社会！这种说法绝非夸张，香港法庭一贯以公正著称，不会因为保险公司财大气粗就有所偏袒，这一点还是令人放心的。