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《开贴谈香港保险和大陆国内保险的区别》

记者通过调查发现，香港保险公司的部分产品在保障范围和费率上，的确较内地产品有优势。但是由于其投资模式、法律政策等方面和内地都有不同，内地人“舍近求远”赴港买保险，一定要建立在充分认知风险的基础上，而不能盲目跟风。
　　保障范围大、保费便宜、回报率高
“香港保险比内地保障范围大、同等保额保费还便宜30%，储蓄分红类保险回报率高，正好趁着过年带着孩子来香港买保险，也顺带旅游购物。”说起香港保险的优势，赵先生这样说。
　　和赵先生一样想法的内地人不在少数。香港保险业监理处最新公布的数据显示，2014年上半年，内地人赴港买下6.4万余份新保单，贡献保费101亿港元，占香港上半年新保单保费的18.4%。
　　英国保诚保险公司理财顾问李女士告诉记者，从个人游启动以来，就开始有内地人选择来香港购买保险。2008年以后，这个数字有了明显的上升。这两三年来，内地人赴港购买保险的人数更是猛增。来港购买保险的人群主要集中在广州、上海、北京等一线城市，也有江苏、浙江、山东等地的一些客户组团来购买。
　　“4年前，内地人在我客户中的比例大概是10%左右，现在能占到30%-40%，为了更好地跟客户沟通，我跟我的同事还都开始努力学说普通话，也经常跟内地的客户在微信上互动，交流联系很方便的。”李女士说。
　　业内人士分析认为，香港保险之所以这么有吸引力，原因在于其保险行业历史悠久，制度及服务更完善，保险保障的范围更广，同等保额资费更便宜等。据了解，目前香港的获授权保险公司总数达到158家，保险中介人（包括公司/个人）则超过8万，提供种类繁多的保险和风险管理服务。
重疾险、人寿险、储蓄分红险最畅销
在康宏金融集团从事理财保险行业工作的吴瑞告诉记者，内地人来港买保险都紧盯着这三类：重大疾病险、人寿险和储蓄分红险。
　　以香港一家英资保险公司的“危疾终身保计划”为例，其涵盖了69种严重病况，包括17项预支赔偿病况。以一名30岁健康女性为例，每月需要交纳308美元，持续25年，可获得终身保障，保额总费为100万港元。如果发生癌症等52种重大疾病，将以保额的100%赔付；如果发生原位癌、冠状动脉血管成形术等非重疾12种疾病，可以保额的20%或25%预支赔偿，而且被保险人最多可以申请三次预支赔偿。
　　吴瑞说，内地一般重大疾病保险涵盖30-40种病况，保障范围不如香港保险产品。这个范围的广度，还体现在原位癌的预支赔偿上，内地的大多数保险产品不涵盖早期重大疾病以及原位癌。而且，同等额度的保险，受保人要投资的保费香港比内地便宜30%左右。
　　储蓄分红险也是内地人赴港买保险的一大目标。以一家保险公司的储蓄计划为例，缴纳3万美金的保费，25年之后可获得逾12万美元现金回报，预期每年回报率为6.35%。吴先生说，相比而言，内地的储蓄型保险每年现金回报率不会高于5%。
　　然而也有从业者指出，这种储蓄型保险回报周期较长。考虑汇率的变动，以及保险公司有权调整回报利率，再加上香港属于境外，遇到纠纷不好处理，实际上风险不容小觑。